Pentru foarte multe persoane un credit, o pensie sau chiar utilizarea unui card, reprezinta o ecuatie cu multe necunoscute. Si este normal sa fie asa. Insa utilizarea acestor elemente ale lumii moderne ar usura viata multora dintre noi. Secretul sta evident in informare. Bineinteles ca informarea nu face totul, de exemplu, pentru a obtine unui credit nu este suficient sa afli de existenta lui, criterile de eligibilitate sunt altele, dar sunt multe lucruri pe care consumatorul obisnuit ar trebui sa le stie.
In prezent, Comisia Europeana (CE) reexamineaza piata unica pentru a se asigura ca politicile sale sunt adaptate secolului XXI. Raportul intermediar catre Consiliul European de primavara defineste noua abordare cu privire la utilizarea instrumentelor pietei interne, concentrandu-se asupra cresterii bunastarii consumatorului, potrivit datelor CE. In pofida progreselor semnificative din ultimii ani, de concretizare a unei pietei unice pentru serviciile financiare, studiile au demonstrat ca integrarea serviciilor financiare cu amanuntul pare a nu-si fi atins inca potentialul, iar competitia pare insuficienta in anumite domenii. Bazandu-se pe Cartea Alba a Comisiei privind serviciile financiare 2005-20102, pe rezultatele anchetei sectoriale a Comisiei cu privire la serviciile bancare cu amanuntul si pe raportul intermediar privind asigurarile comerciale, Cartea verde isi propune sa consolideze si sa aprofundeze modul in care intelegem problemele intampinate de consumatori si industrie in domeniul serviciilor financiare cu amanuntul si sa stabileasca domeniul de aplicare si posibilele obstacole pentru viitoare initiative in acest domeniu.
Mai exact, serviciile financiare cu amanuntul la care se refera aceasta Carte Verde sunt: conturile curente, platile, creditele personale, ipotecile, economiile, pensiile, investitiile si produsele de asigurari, atunci cand sunt oferite consumatorilor individuali, inclusiv micilor investitori. Aceste produse sunt esentiale pentru viata de zi cu zi a cetatenilor UE, prin faptul ca incearca sa faciliteze participarea lor deplina la activitatea economica, sa le ofere posibilitatea de a planifica pe termen lung si sa ii protejeze in situatii imprevizibile.
Soldul creditului ipotecar se apropie de 50% din PIB-ul UE
Comisia acorda o foarte mare atentie acestui tip de servicii si informarii cetatenilor, in ceea ce le priveste, pentru ca implica angajamente financiare majore. Potrivit datelor Comisiei, creditele pentru investitii imobiliare reprezinta cea mai mare expunere financiara viagera pentru majoritatea cetatenilor UE, cu soldul creditului ipotecar atingand aproape 50% din PIB-ul UE. Fondurile de investitii din diferitele state membre reprezinta intre 4% si 23% din activele financiare ale gospodariilor in cadrul UE. Serviciile financiare cu amanuntul (mai mult de jumatate din serviciile bancare totale) au produs un venit brut echivalent cu 2% din PIB-ul anual total al UE. Imbatranirea populatiei exercita o presiune suplimentara asupra finantelor publice, crescand nevoia potentiala de reglementare a pensiilor private si in functie de activitatea profesionala, precum si a asigurarilor de sanatate.
Cartea va imbunatatii domeniul pentru a veni in sprijinul cetatenilor Uniunii Europene (UE). Un prim pas este scaderea preturilor si oferirea posibilitatii de a alege prin intarirea competitiei si imbunatatirea calitatii, prin inovare si multiplicarea optiunilor. Existenta competitiei intre furnizorii de diferite servicii este unul dintre scopurile principale ale CE, aceasta fiind considerata un element primar pentru bunastarea cetatenilor. Prin intermediul concurentei consumatorii vor putea sa aleaga variant care ii avantajaza. Niste exemple in acest sens, care se afla in curs de desfasurare, sunt inlaturarea competitiei prin sondarea industriei, cum ar fi cardurile, accesul la birourile de credit si sisteme de plati si decontari. Un alt subiect “sensibil” pentru noi este cel al pensiilor suplimentare. Asta in conditiile in care peste aproximativ doua luni vom fi obligati sa cotizam la sistemul de pensii private iar majoritatea nu are habar de metoda prin care se va efectua aceasta redirectionare sau mai grav nu se stie ce este acest Pilon II de pensii. Comisia are in desfasurare o directiva care urmareste imbunatatirea portabilitatii drepturilor de pensie suplimentara.
Domeniul creditelor bancare este considerat si el a fi deficitar, cel putin din perspectiva gradului de informare a populatiei. Luand in considerare principiile relevante de jurisprudenta, CE intentioneaza examinarea regulilor generale nationale pentru asigurari.In ceea ce priveste creditele, o atentie deosebita li se va acorda celui imobiliar si celui ipotecar, prin facilitarea crearii unei piete integrate a creditului ipotecar si prin revizuirea cadrului legal national pentru veniturile generate de proprietati imobiliare. De asemeanea, va fi analizat rolul institutiilor non-bancare pe piata creditelor ipotecare.
CE vrea facilitarea creditelor intracomunitare
Printre proiectele aflate in desfasurare se afla si dezvoltarea unei baze de cunostinte adecvate pentru facilitarea achizitionarii de servicii financiare transfrontaliere. Prin aceasta Carte Verde a serviciilor financiare cu amanuntul, Comisia urmareste si crearea unei baze solide pentru realizarea unei piete competitive, deschise si eficiente pentru solutii privind economiile pe termen lung, retragerea din activitate si pensionarea care sa raspunda nevoilor consumatorilor.
Pentru crearea unui sistem financiar unic prosper CE vrea intarirea increderii consumatorilor prin protejarea intereselor acestora. Promovarea unor institutii financiare sanatoase si sigure este una dintre metodele prin care se vrea atingerea acestui scop. Prin urmare, Comisia continua negocierile cu Consiliul pentru adoptarea unei noi Directive privind Creditele de Consum. Proiectul urmareste propunerea unei directive cu privire la unele aspecte privind medierea in cauzele comerciale – civil si analiza cooperarii dintre autoritatile de supraveghere pe probleme ce influenteaza in mod direct protectia posesorului unei polite de asigurare, cum ar fi tratamentul plangerilor transfrontaliere.
Concret, pentru informarea cetatenilor Uniunii, CE desfasoara proiecte de finantare a initiativelor privind educatia financiara. In acest sens, se vor realiza ghiduri. Prin intermediul lor, se va imbunatatii calitatea informatiilor furnizate consumatorilor in domenii cum ar fi creditul de consum, creditul ipotecar, fondurile de investitii si serviciile de plati. Totodata, printr-un studiu multisectorial se vrea evaluarea masurii in care cerintele de informare stabilite de legislatia financiara in domeniul serviciilor financiare sunt corespunzatoare si coerente. Un alt studiu, privind intermediarii de credit, constituie baza unui cadrul legal european corespunzator. Pentru a asigura protectia consumatorilor si promovarea unei piete unice a asigurarilor se va revizui Directiva privind Medierea in Asigurari.
Comisia va prezenta raportul sau final, in toamna anului 2007, raport care va cuprinde masuri concrete care sa aduca beneficii cetatenilor.
Emiliana Stefania Dovan
