Atunci cand vrem sa depunem bani in banca e bine sa fim atenti mai intai la nivelul dobanzilor, pentru ca acestea difera destul de mult de la o banca la alta. Astfel, in timp ce unele banci, precum BCR sau Banca Transilvania, ofera dobanzi de 7 sau 7,5% pe an, alte banci importante precum BRD sau Raiffeisen Bank au dobanzi cu aproape trei puncte mai mici, adica 4,5 respectiv 4,75 pe an! Ce inseamna o dobanda cu trei puncte mai mica la un depozit de 100 de milioane pe o perioada de un an? O pierdere de trei milioane de lei. Dar atunci cand alegem cea mai buna varianta de economisire trebuie sa ne uitam si la comisioane. Exista insa cai de a scapa si de plata acestora.
Sa explicam mai intai cum afecteaza dobanzile la depozite castigul nostru. Pai daca depunem, sa spunem, o suma de 100 de milioane de lei pe un an la Banca Transilvania, castigul din dobanda va fi de 7,5 milioane. Aceeasi suma de bani depusa la BRD ne aduce un profit de numai 4,5 milioane peste un an, ceea ce inseamna ca am pierdut nu mai putin de trei milioane de lei. Deci, o dobanda cu trei puncte procentuale mai mica inseamna o pierdere de trei milioane de lei.
E bine de stiut insa ca, la sfarsitul perioadei de economisire, nu vom primi integral suma castigata din dobanda, pentru ca va trebui sa platim bancii niste comisioane. Este vorba fie de un comision de administrare a depozitului (0,5 euro pe luna la BRD) fie de unul de deschide
re a contului. Nu toate bancile percep aceleasi tipuri de comisioane si exista banci care nu percep nici un comision.
La toate insa trebuie sa platim comisionul de retragere a banilor, in general de 0,5% (la BRD si Raiffeisen) si de 0,4% la BCR si Banca Transilvania. Acesta se calculeaza la valoarea integrala a sumei retrase. De exemplu, daca retragem cei 100 de milioane, va trebui sa platim un comision de 500.000 de lei. Din castig, banca ne va mai retrage un procent de 16%, reprezentand impozitul de dobanzi datorat statului.
Mai trebuie sa tinem cont si de faptul ca dobanzile la depozitele constituite la majoritatea bancilor nu sunt fixe, ele modificandu-se (la o luna sau la trei luni), in functie de evolutia pietei. Asadar, si castigul nostru se va modifica in functie de mersul dobanzilor.
Cum scapam de comisioane
Exista insa o varianta de a scapa atat de comisionul de retragere a numerarului cat si de alte comisioane, precum cel de deschidere si administare a contului. Si in acelasi timp avem garantata si o dobanda fixa pe toata perioada de un an. Cum? Apeland la un alt produs de economisire, si anume certificatele de depozit.
BCR, de exemplu, ofera certificatul de depozit cu discount, in lei sau valuta, cu o dobanda fixa garantata pe o perioada de un an. Nu se percep nici un fel de taxe si comisioane la vanzarea sau rascumpararea certificatelor. Un alt avantaj este faptul ca poti retrage sumele depuse chiar si inainte de un an, fara a pierde dobanda calculata pana in momentul retragerii, cum se intampla in cazul depozitelor retrase inainte de termen.
Topul dobanzilor la depozitele in lei oferite de cele mai importante banci romanesti:
Banca Transilvania: 7,5%
BCR: 7%
Finansbank: 7%
Banca Romaneasca: 6,5%
Piraeus Bank: 6,15%
Bancpost: 5,5%
Unicredit: 5%
Raiffeisen Bank: 4,75%
BRD: 4,5%
