Nu este o regula ca un credit cu o dobanda mica sa fie ieftin. Costul total al creditului il aflam abia dupa ce insumam si comisioanele practicate de banca. Rata dobanzii nu trebuie folosita ca un criteriu exclusiv de selectie atunci cand luam un credit bancar. In unele cazuri, dobanda mica ascunde ori comisioane mari, ori foarte multe. Ca in cazul de fata, la Volksbank.

Una dintre cele mai mici dobanzi de pe piata, daca ne oprim la creditele in euro destinate constructiei, achizitiei sau reamenajarii unui imobil este aceea practicata de Volksbank.

Dupa ce la inceputul anului, dobanda la euro era de 6,75%, aceasta a scazut din luna aprilie la 5,95%, in timp ce dobanda practicata la creditele in lei a suferit o mutatie inversa: a crescut de la 7,75% la 8,9%.

Dobanda la euro a scazut astfel sub pragul psihologic de 6%, oprindu-se insa foarte putin sub acesta. Volksbank pare a renunta in aparenta la un anumit procent de profitabilitate in favoarea extinderii bazei de clienti. Cei care vor forma insa baza de clienti a bancii vor plati insa si unele dintre cele mai mari comisioane. Banca le acorda, parca in compensatie, o perioada mai mare de restituire a imprumutului (28 de ani) fata de cei 25 de ani cat sunt dispuse cele mai multe dintre banci sa ofere.

Citeste si:  Bancile redescopera IMM

De exemplu, la un venit de 3000 RON banca poate acorda un imprumut in valoare de 45.000 EUR, cu o rata lunara de 400 EUR.

Daca valoarea locuintei pe care intentionati sa o cumparati este cam de 50.000 EUR, pentru un credit ipotecar tebuie sa aveti un avans de 25%, ceea ce inseamna 12.500 EUR. Diferenta de 37.500 EUR este reprezentata de creditul bancar.

La un imprumut in valoare de 37.500 EUR, pe 25 de ani, rata va fi de 290 EUR. In primul an, solicitantul de credit plateste insa ceva mai mult. Banca percepe un comision de risc de 0,1% aplicat la valoarea trasa a creditului, platibil lunar, la datele de scadenta, in intervalul primelor 12 luni de derulare a conventiei de credit. Asadar, in primul an, rata va creste in fiecare luna cu 37 de euro si 50 de centi.

Comisionul de risc nu este insa singurul care intra in costul total al ratei.

Alaturi de acesta se plateste si comisionul de rezerva minima obligatorie. Pentru creditele in EUR, valoarea acestui comision este de 1,85%, fiind aplicat la soldul creditului si platibil lunar o data cu dobanda. In prima luna, comisionul este de aproape 60 EUR pentru creditul de 37.500 EUR.

Citeste si:  Pretul actiunilor Electrica va fi ajustat

Tot la inceputul anului, banca avea prevazut comisionul de rezerva minima obligatorie doar pentru creditele in euro, iar valoarea lui era aceeasi ca si in prezent:1,85%.

In prezent insa, costul datorat rezervei minime obligatorii se aplica si pentru creditele in lei. Imprumuturilor in moneda nationala le este stabilit un comision de rezerva minima obligatorie mai mic decat in cazul creditelor in euro: 1,75%. Comisionul se plateste deasemenea lunar, odata cu dobanda si se calculeaza la soldul creditului.

Pana la momentul in care creditul este aprobat si deveniti platitor de rate, mai sunt cateva comisioane de plata. Primul il platiti inainte de realizarea analizei dosarului de credit: 35 EUR sau 125 RON. In cazul in care va razganditi si retrageti dosarul de credit inainte ca imprumutul sa va fie aprobat, banca va sanctioneaza indecizia si percepe un comision de 5 EUR sau 20 RON.

Urmatorul comision se plateste la data semnarii contractului de credit sau la data renuntarii la creditulul aprobat. Este vorba de comisionul de gestiune de 100 EUR sau 370 EUR. Consiliera Volksbank sustine insa ca valoarea comisionului nu este una fixa. Acest comision poate creste in functie de costurile aferente raportului de evaluare.

Rambursarea creditului in avans se realizeaza, la fel ca la majoritatea bancilor, in urna achitarii unui comision de rambursare anticipata. Unele banci aleg sa practice un comision mai mare in primii ani, comision care o data cu trecerea timpului se diminueaza. Optiunea Volksbank este aceea de a plati comisionul in functie de perioada de creditare. Comisionul de rambursare in avans a unui imprumut contractat pe o perioada mai mica sau egala cu 20 de ani este de 1%. Cei mai multi dintre clientii bancii vor plati insa un comision de 2%, valabil pentru un credit a carui perioada de creditare este mai mare de 20 de ani, intrucat perioadele de creditare mai mari se regasesc mult mai des in optiunile solicitantilor de credit.

Citeste si:  Apare o noua banca cu capital integral romanesc in iulie

Comisioane si dobanzi penalizatoare ii asteapta pe acei care se afla in imposibilitatea achitarii ratelor la data scadenta. Pentru intarzierea la plata ratei scadente in primele 5 zile se plateste un comision de penalizare de 2%, minimum 50 RON sau 10 EUR. Dupa depasirea celor 5 zile, banca isi taxeaza clientii rau-platnici cu dobanzi penalizatoare. Dobanda curenta este majorata cu 5%.