Inainte de eclipsa de luna, Banca Nationala a Romaniei (BNR) a eliminat obligativitatea avansului de minim 25% in cazul creditelor ipotecare precum si limita maxima a ratei lunare de 30% din venitul net, in cazul creditelor de consum sau 35% in cazul celor imobiliare. Ceea ce inseamna ca vom putea obtine credite ipotecare mult mai usor, fara a avea nevoie de avans, in acelasi timp putand obtine credite cu valori mult mai mari decat in prezent, poate chiar duble, in functie de conditiile ce vor fi impuse de fiecare banca.
De exemplu, in prezent, cu un venit net de 10 milioane de lei putem lua un credit maxim de aproximativ 120 de milioane, pe o perioada de 5 ani la o dobanda de aproximativ 11-12% pe an, rata lunara fiind in jur de trei milioane de lei, asadar 30% din venit.
In conditiile in care BNR nu mai impune ca rata sa fie de maxim 30%, aceasat ar putea urca, cum s-a intamplat inainte de impunerea acestor restrictii, la 50%, poate chiar 60% din venit, ceea ce inseamna dublarea sumei ce se poate obtine cu acelasi salariu, dar si a ratei lunare.
Decizia de eliminare a celor doua restrictii fost luata vineri, in Consiliul de Administratie al BNR. “S-a urmarit un transfer de responsabilitate si prerogative. Se trece de la reglementare la autoreglementare. O sa fie publicat un document in cateva zile, prin care o sa fie facute toate precizarile necesare”, a declarat Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR, citat de Mediafax.
Daca in privinta avansului la creditele ipotecare, masura a fost anuntata in urma cu aproape doua luni, surpriza o constituie eliminarea limitei de indatorare pentru populatie, considerata una dintre masurile ce a avut o contributie importanta la temperarea cresterii preturilor.
In prezent, o persoana poate obtine un credit a carui rata sa reprezinte cel mult 30% in ventul net, in cazul creditelor de consum, sau 35% in cazul creditelor imobiliare. Suma tuturor creditelor contractate de client nu trebuie sã fie mai mare de 40% din totalul veniturilor. Restrictiile au fost impuse de BNR in iulie 2005, odata cu adoptarea Normei nr.10 privind limitarea riscului de credit al persoanelor fizice. Norma 10 a fost modificata in septembrie de Norma nr.20.
Ce prevad noile conditii de creditare
In noile conditii, la fel ca in cazul avansului pentru creditele ipotecare, fiecare banca isi va stabili norme interne de risc fata de clienti, ce vor fi aprobate de directia de Supraveghere a BNR, in functie de profilul de risc al fiecarei institutii de credit.
Responsabilitatea modurilor de creditare le revine acum bãncilor comerciale. Astfel, fiecare instituþie bancarã va trebui sã se adapteze în funcþie de clienþii sãi.
Cu alte cuvinte, banca va hotari, in functie de profilul fiecarui client, ce avans va cere pentru un credit ipotecar, daca va fi 0 sau mai mare, si ce grad de indatorare, daca va fi 30, 40, 50 de procente din venit, sau poate chiar mai mare.
De asemenea, bancile vor putea stabili, pe baza criteriilor proprii, categoriile de venituri considerate eligibile. Pentru fiecare categorie de venituri imprumutatorul va stabili coeficienti de ajustare in functie de gradul de certitudine si caracterul de permanenta al acestora.
Adrian Vasilescu, consilierul guvernatorului BNR, Mugur Isarescu, a declarat cã limita de credit ar putea urca pânã la 60-70% din venituri. El a precizat cã noua regulã va conduce la creºtere a ofertei de creditare de pe piaþã, mai ales din punct de vedere calitativ.
Vor trece, probabil, cateva luni pana cand bancile vor aplica noile conditii de creditare, intrucat acestea presupun creºterea birocraþiei pentru cã bãncile trebuie sã complice algoritmul dupã care acordã creditele, întrucât îºi vor asuma un risc mai mare.
