– Ponderea creditelorde retail in PIB a fost in 2005 de 5,5%, in crestere cu un procent fata de anul precedent. Prin comparatie, in Ungaria ponderea este de 13,1%, iar in Polonia 11,2%
– Salariul mediu in Romania este de aproximativ 250 de euro, semnificativ mai mic decat in Cehia, Ungaria sau Polonia. Cu toate acestea, potrivit statisticilor BNR, numarul clientilor cu restante la credite este de 0,7%din total
– Studiile Bancii Nationale arata ca in Romania, din totalul creditelor acordate populatiei, doar 25,5% reprezinta imprumuturile ipotecare
Banca Nationala a Romaniei a subliniat in repetate randuri necesitatea temperarii ratei de expansiune a creditului. De altfel, BNR a luat cateva masuri destinate limitarii nivelului de creditare. Dubla majorare a rezervei valutare impuse bancilor si marirea cu un punct procentual a dobanzii de politica monetara sunt doar cele mai importante decizii luate de Banca Centrala in acest sens. In ciuda acestor masuri, creditul a continuat sa creasca in Romania pe parcursul anului 2005. Rata de crestere a creditului in lei a fost de 36% in timp ce imprumuturile in valuta si-au majorat valoarea cu 59%. Cu toate acestea, Romania este printre “codasele” Europei la capitolul credite. Media creditelor pe cap de locuitor este de 135 euro, comparativ cu 1.600 euro in Europa Centrala si 11.200 euro in tarile UE.
Codasii Europei
Ponderea creditelor de retail in PIB a fost in 2005 de 5,5% in crestere cu un procent fata de anul precedent. Prin comparatie, in Ungaria ponderea este de 13,1%, in Polonia 11,2%, iar in Cehia 9,2%. Cu alte cuvinte, pentru a ajunge macar la nivelul tarilor recent integrate in UE, Romania ar trebui sa inregistreze o crestere anuala de aproape 130%. In Bulgaria, o tara cu venit pe cap de locuitor mult mai mic decat al Romaniei ponderea creditului in PIB este de 10%. In cazul vecinei de peste Dunare trebuie stiut ca Banca Centrala a luat masuri similare celor ale BNR. De altfel recentul raport al BERD este destul de concludent. “In Bulgaria creditul acordat populatiei a continuat sa creasca in ciuda masurilor de limitare luate de Banca Centrala. Chiar daca expansiunea creditarii este evidenta, calitatea acesteia nu a fost afectata decat marginal” precizeaza documentul citat. Altfel spus o majorare a nivelului de creditare nu implica in mod obligatoriu un nivel ridicat al creditelor neperformante.
Saraci, dar corecti
Salariul mediu in Romania este de aproximativ 250 de euro, semnificativ mai mic decat in Cehia, Ungaria sau Polonia. Cu toate acestea, potrivit statisticilor BNR, numarul clientilor cu restante la credite este de 0,7% din total. Procentul creditelor neperformante a avut o evolutie interesanta in raport cu rata de crestere a creditarii. Astfel, daca la prima vedere logic ar parea ca o data cu sporirea creditarii sa creasca si numarul “restantierilor”, in Romania raportul este invers proportional.
In 2000, cand ponderea creditului de retail in PIB nu reprezenta nici 4%, restantele erau la nivelul a 10%, in 2005 crditul de retail reprezinta 5,5% din care doar 0,7% finantari neperformante.
Creditul ipotecar, la pamant
In ciuda cresterii evidente, creditul ipotecar ramane la un nivel mult mai scazut decat in restul tarilor sud-est europene. Studiile Bancii Nationale arata ca in Romania, din totalul creditelor acordate populatiei doar 25,5% reprezinta imprumuturile ipotecare. In tarile UE ponderea este total inversata, creditele ipotecare ajungand pana la 68,9%. In Cehia raportul este net favorabil creditelor ipotecare care detin aproximativ 80%, in Ungaria 67%, in Polonia 30%. O posibila explicatie a acestei evolutii ar putea fi dobanzile mari pe care bancile le practicau, pana acum, la acest tip de produs.
Plafon de indatorare
In cazul bancilor, normele prudentiale stabilesc un nivel maxim de indatorare reprezentand 40% din veniturile unui client. Altfel spus, rata lunara si dobanda platita de o persoana fizica nu poate depasi 40% din salariile si celelalte venituri ale familiei. “Trebuie respectate de catre banci si vom verifica foarte riguros prevederile privind gradul de indatorare a persoanelor fizice”, a atentionat Florin Georgescu, prim-viceguvernatorul BNR la un seminar economic.
Normele de aplicare a Legii privind institutiile financiare nonbancare ar putea stabili si ele un plafon pentru gradul de indatorare al clientilor persoane fizice, incluzand si ratele de leasing si ale creditelor obtinute de la societatile nebancare, a declarat Georgescu. “Institutiile financiare nonbancare vor intra, cel mai probabil, si sub incidenta Biroului de Credit. Nu stiu cum vor fi normele, dar va trebui sa existe si un nivel de plafonare pentru gradul de indatorare al populatiei”, a afirmat Florin Georgescu.
Ce spune BERD
Institutia Europeana a elaborat recent un raport asupra evolutiei parametrilor economici din tarile apartinand zonei sud-est europene. “CEC si Eximbank sunt singurele institutii bancare cu actionar majoritar statul. Ele detin impreuna aproximativ 8% din piata. In 2005 Banca Centrala a introdus masuri pentru limitarea creditelor domestice. Aceste masuri par sa afecteze unele banci dar nu acopera sectorul leasing-ului care ramane nesupravegheat si in plina expansiune” precizeaza documentul.
Autor: Serban Buscu
