Daca aveti un credit contractat în urma cu doi sau chiar patru ani, trebuie sa stiti ca exista posibilitatea de a-l coafa, adica de a-l face mai convenabil, în functie de necesitati. Astfel, avem cel putin trei variante la îndemana: putem sa ne micsoram semnificativ rata lunara de plata, putem sa obtinem un împrumut suplimentar, în conditiile platii aceleiasi rate lunare sau sa obtinem o suma si mai mare de bani, caz în care rata lunara se va majora. Sa le luam pe rand.
Exista multi clienti ai bancilor cu credite vechi, obtinute în urma cu trei-patru ani, cu dobanzi de doua ori mai mari decat in prezent si care platesc în continuare rate mai mari decat cei care obtin credite noi, în aceleasi conditii. Motivul e simplu: bancile uita sa scada dobanzile si la creditele în derulare, preferand sa scada dobanzile doar în cazul noilor credite, pentru a atrage cat mai multi clienti. De ce fac bancile acest lucru? Pentru ca sunt acoperite de normele lor interne si de contractul de creditare, în care se prevad niste conditii de risc mai mari decat în prezent, ceea ce majoreaza costurile, precum si prevederi ambigue cu privire la procedura de modificare a dobanzilor. Dobanzile se schimba în functie de politica bancii si de conditiile pietei, sunt frazele cheie invocate de banci pentru a pastra un nivel mare al dobanzilor, cu toate ca, potrivit legii contractelor de creditare, acestea trebuie sa prevada în mod clar criteriile în functie de care se vor modifica ratele dobanzilor.
Apoi, mai este vorba si de nivelul garantiilor aduse pentru contractarea creditelor, care trebuie, în general, sa acopere valoarea împrumuturilor. Principalele garantii luate în considerare pentru un credit sunt valoarea veniturilor si a ipotecii, în cazul împrumuturilor de valori mari sau cele pentru cumpararea unei locuinte. Numai ca atat salariile, dar mai ales valoarea imobilelor a crescut considerabil în ultimii ani, ceea ce înseamna ca riscul creditului a scazut si odata cu el si costul creditului. Asadar, exista toate premisele pentru scaderea ratei unui credit vechi, însa numai daca veti solicita acest lucru bancii. Ceea ce înseamna ca va trebui sa solicitati, în principiu, o refinantare, ce are ca scop principal achitarea în avans a creditului. Trebuie sa tineti cont, în acest caz, de costurile suplimentare care le presupune o refinantare, mai precis comisioanele de acordare a unui nou credit si cele de întocmire a dosarului de creditare.
În cazul în care doriti o suma mai mare de la banca, atunci aveti doua variante. Fie apelati la un nou credit, cu o dobanda mai mica si pe o perioada mai mai mare, în aceleasi conditii de creditare, fie recurgeti la o reevaluare a garantiilor, mai precis a ipotecii în cazul împrumuturilor imobiliare sau a celor de valori mari sau a valorii veniturilor, în cazul creditelor de consum. Cresterea valorii garantiilor determina acordarea unui împrumut mult mai mare.
Valoarea creditului ce se poate obtine de la o banca poate fi mai mare si datorita noilor conditii de creditare adoptate deja de principalele banci romanesti, care au majorat gradul de îndatorare, însa doar în cazul existentei unor venituri peste medie, adica în general peste 2.000 de lei. În consecinta, daca veniturile se situeaza sub acest nivel, va trebui sa recurgeti la solutia unui partener de creditare, denumit în limbaj de specialitate coplatitor. În concluzie, daca aveti un credit vechi, dati fuga repede la banca pentru a-l renegocia. Refinantarea lui aduce numai avantaje: fie scaderea ratei lunare, fie obtinerea unei sume suplimentara de bani, ceea ce este mult mai avantajos decat în cazul apelarii la un nou credit.
Autor: Vasile Coman
