Unele banci au preferat sa renunte la cateva puncte procentuale din marja de profit pentru a-si pastra atractivitatea fata de client. Persoanele fizice care doresc sa ia un credit pentru a achizitiona un anumit bun, specificat, si nu dispun de avansul de minimum 25% perceput de banci, pot alege un credit in general mai scump, cu o perioada mai mare de rambursare, pentru nevoi nenominalizate. Exista, insa, si produse bancare de acest tip, cu dobanzi reduse pentru creditele mari pe termen lung, care, desi nu necesita avans sau giranti, cer in schimb garantii reale prin ipoteci, depozite sau obligatiuni.

Cei care vor sa evite capcanele creditului cu destinatie specifica il pot incerca pe cel pentru nevoi personale

Bancherii nu doresc sa faca vreun comentariu oficial cu privire la noile norme de reglementare a creditarii intrate in vigoare luni. Neoficial, insa, majoritatea celor contactati de „Averea“ spun ca imprumuturile catre persoanele fizice reprezinta un segment deosebit de profitabil pentru banci, si ca vor ajuta clientii care nu dispun de avans sa ia credite. Mai scumpe decat creditele auto sau pentru bunuri specificate, creditele personale pentru necesitati multiple nu lasa clientul sa astepte pana strange banii de avans pentru a achizitiona unul sau mai multe bunuri.

Citeste si:  UE: Cerere mare de servicii externe, dar pe piata locala

„Pentru creditele cu utilizare specificata, persista avantajele sub aspectul costurilor. In general, bancile cer debitorilor si conditii de salariu sau venit mai mici in aceste cazuri,“ afirma un bancher.

„Exista, insa, si cateva produse bancare de creditare ce ofera costuri similare pentru creditele cu nevoi nespecificate, cu creditele auto, imobiliare, sau necesare achizitionarii bunurilor de folosinta indelungata“, afirma bancherul. In cazul HVB, de pilda, un imprumut de 20.000 de euro pentru nevoi personale pe 20 de ani are o dobanda de 9,5%, in timp ce un credit imobiliar atinge 9,57%, iar unul ipotecar – 9,39%.

„Noile norme emise de BNR si intrate in vigoare la 29 august nu au afectat extraordinar de tare creditul de consum, ci numai intr-o mai mica masura, prin prisma venitului luat in calcul pentru o rata lunara, care trebuie sa atinga mai bine de 70% din valoarea ratei, sau peste 60% din suma tuturor creditelor luate“, afirma sursa citata.

„Probleme la acordarea creditului de consum nu exista, insa au aparut probleme la acordarea creditului imobiliar, unde s-a modificat pragul maxim de 50% din venituri dedicate unui astfel de credit, la 35%“. Apoi, bancile cer o garantie de minimum 133% din valoarea creditului, dupa cum o cer normele BNR, insa exista banci care urca si la 160%. Cristian Halmajan, Seful directiei de Marketing si Dezvoltare a Produselor al Bancii Comerciale Ion Tiriac (BCIT), sustine insa ca imprumuturile imobiliare pot fi evitate, prin accesarea unor credite pentru nevoi personale nespecificate.

Citeste si:  Neimpozitarea profitului reinvestit, fara sanse de aplicare

Aceste credite pot fi fara garantie ipotecara sau alte garantii reale, in cazul imprumuturilor pentru sume considerate mici, si cu garantii, pentru sume mai mari. Pragul dintre o suma mica si una mare, (definite ca atare de normele BNR) difera, insa, de la o banca la alta.

Daca pentru imprumuturile „mici“, care pot atinge, 5.000 sau chiar 10.000 de euro, sunt necesare doar niste polite de asigurare, dar si un venit mai mare, intrucat scadenta medie este de 5 ani, imprumuturile „mari“ pot fi luate si de cei cu venituri mai mici, de minimum 150 de euro lunar. Bancile au la indemana doua variante pentru a se asigura impotriva riscului de neplata: fie constituie o asigurare pentru risc financiar cu o companie de asigurare si reasigurare, fie constituie garantiile proprii. In continuare, bancile accepta si alte venituri decat cele salariale – cum ar fi dividendele, veniturile rezultate din chirii, etc.

„Banca noastra este in discutie cu asiguratorul bancii pentru a prelungi termenul de scadenta de la cinci la sase ani pentru imprumuturile mici cu nevoi nespecificate“, afirma un bancher.

Citeste si:  UE: animalele clonate sunt numai bune de mancat!

BCIT ofera, de pilda, prin produsul MultiCredit Extra, care ofera imprumuturi ce variaza intre 10.000 si 100.000 de euro la un cost destul de scazut, similar unor produse prezente si la HVB, Volksbank, BCR sau Raiffeisen.

In cazul produsului Multicredit Extra al BCIT, unde dobanda este de doar 14% pentru imprumuturile in lei si de 9,65% pentru cele in euro, solicitantul trebuie sa vina cu garantii reale pentru a obtine, de exemplu, un credit in valoare de 10.000 de euro, insa beneficiaza de o dobanda destul de scazuta. In general, doar 1% din clienti vin cu alte garantii decat o ipoteca, spune Halmajan.

Astfel, rata lunara, ce include comisioanele, pentru un credit de 10.000 de euro pe 20 de ani este de 93,7 euro.

Venitul minim necesar cu care se poate obtine un astfel de credit este de circa 12 milioane de lei vechi. Pentru un credit de 20.000 de euro, salariul „sare“ la 23 de milioane de lei, iar rata, la 187,3 euro.

Autor: Bogdan Tudorache