De aproape un an, se tot vorbeste in Romania, la nivel oficial, despre necesitatea unei asigurari obligatorie a locuintei, pentru ca in caz de probleme fiecare persoana sa aiba o acoperire sigura. Conform ultimelor vesti, asigurarea obligatorie a locuintei va aparea in cursul verii 2007; chiar si atunci, aceasta va fi una de baza, pentru riscurile mari, insa o asigurare completa a locuintei, la un cost foarte mic in comparatie cu valoarea locuintei respective, poate fi o necesitate pentru orice roman.
“Este mult mai important sa-ti asiguri acoperisul de deasupra capului decat, sa zicem, masina. Este foarte adevarat ca riscul ca un eveniment nefericit sa se produca la autoturismul propriu este mult mai mare, dar, pe de alta parte, in cazul locuintei, daca un eveniment asigurat se produce, paguba suferita este incomparabila. In acest caz nu ramane decat sa locuiesti in masina proprie asigurata sau sa apelezi la autoritati”, spune Dan Ciceu, Branch Manager Asigest Broker de Asigurare – Reasigurare SA, responsabil si de portalul de asigurari online www.asigur.com.
“Aceasta practica a autoritatilor de a despagubi persoanele afectate de calamitatile naturale va disparea, intrucat sarcina de a-si asigura locuinta revine in intregime proprietarului acesteia. De aceea observam preocuparea autoritatilor pentru introducerea obligativitatii in ceea ce priveste asigurarea imobilelor de catre proprietari. Chiar si fara interventia legiuitorului, fiecare dintre noi ar trebui sa constientizeze faptul ca locuinta proprie este cel mai de pret bun al familiei”.
Pe piata au aparut mai multe tipuri de asigurari de locuinta, diverse pachete chiar si la aceeasi companie. Asigurarile de locuinta pot include sau nu anumite lucruri. Astfel, clientul trebuie sa fie atent atunci cand incheie o asigurare. In primul rand ar trebui sa se informeze asupra societatii de asigurare cu care intentioneaza sa incheie asigurarea (notorietate, stabilitate financiara si existenta unui program de reasigurare). Mai apoi, trebuie sa-si stabileasca necesitatile in ceea ce priveste riscurile pe care doreste sa le asigure, recomanda Dan Ciceu.
“Exista o succesiune de riscuri grupate in pachete de care viitorul asigurat ar trebui sa fie instiintat. riscuri de baza (pachetul FLEXA, care include incendiu, trasnet, explozie, caderea aparatelor de zbor), riscuri extinse (FLEXA plus furtuna, uragan, vijelie, tornada, ploaie torentiala, grindina – efecte directe, vandalism prin efractie sau tâlharie, terorism, greutatea zapezii sau ghetii, izbirea cladirii asigurate de catre autovehicule, unda de soc provocata de avioane, avalanse de zapada, cadere accidentala de corpuri, greve, tulburari civile, inundatie de la apa de conducte, vandalism fara efractie, furtul elementelor cladirii si distrugeri provocate de animale) si riscuri catastrofice (cutremur de pamant, inundatii si aluviuni provenind de la revarsarea apelor de suprafata precum si din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii sau ghetii, prabusire si/sau alunecare de teren).
Nu toate societatile cuprind toate aceste riscuri, altele prevad riscuri suplimentare, dar important este ca viitorul asigurat sa-si poata face o lista a necesitatilor si sa o plieze pe oferta standard a societatilor de asigurare. Nu in ultimul rand, trebuie sa fie studiata cu atentie lista excluderilor dintr-o polita de asigurare. In felul acesta se evita discutiile neplacute ce ar putea sa apara cu ocazia despagubirilor, remarca Dan Ciceu.
Contractele de asigurare sunt de regula vaste, cu multe clauze, scrise mic, greu de citit, astfel ca brokerul de asigurari poate fi o solutie: “Rolul brokerului de asigurare este similar avocatului in cadrul unui proces. Consultanta primita de la un profesionist in domeniu este definitorie. Brokerul de asigurare cunoaste conditiile de asigurare de la toate societatile de asigurare cu care colaboreaza si, astfel, poate indruma clientul in alegerea corecta a tipului de asigurare cat si asupra riscurilor necesare”.
Legat de preturi, Dan Ciceu spune ca, de regula, asigurarile consiliate de catre brokerul de asigurare sunt negociate pentru clientii sai la tarife mai mici deoarece forta de vanzare a brokerului este apreciata de catre companiile de asigurari prin discounturi de volum aplicate tarifelor practicate.
“Date fiind fraudele in asigurari, clientul trebuie sa stie ca activitatea sa trebuie sa fie una normala, care sa nu genereze riscurile la care este asigurat imobilul. Intentia dovedita in producerea riscului asigurat de catre client aduce cu sine nu numai neplata despagubirilor, cat si o latura penala a actiunilor lui. Mai apoi, trebuie facut cunoscut faptul ca, in cazul producerii unui eveniment asigurat, in sarcina clientului intra inclusiv limitarea, prin mijloace proprii, normale, a proportiilor daunei”.
Alaturi de imobil in sine, se pot asigura si bunurile mobile din locuinta. Procedura de asigurare este aceeasi ca si la asigurarea locuintei. Se face o evaluare a bunurilor din locuinta dupa valoarea lor din factura de achizitie sau valoarea de inlocuire. La valoarea totala se aplica un procent fix din valoarea estimata de client de comun acord cu compania de asigurare. Riscurile la care se asigura bunurile din locuinta sunt similare celor de locuinta la care se adauga riscul furtului prin efractie. Este recomandata asigurarea bunurilor din locuinta impreuna cu locuinta in sine pentru o protectie completa a caminului, subliniaza Dan Ciceu.
“Costurile legate de asigurarile de locuinte reprezinta un procent fix din valoarea estimata de client de comun acord cu compania de asigurare. Costurile efective difera de la o societate de asigurare la alta, in functie de contractul sau de reasigurare precum si de politica interna a acelei companii”. Preturile se pot calcula si online, pe www.asigur.com sau pe alte site-uri unde se pot solicita oferte de preturi.
Un alt lucru important este legat de valoarea la care se declara locuinta, in functie de aceasta fiind platita si o anumita suma de bani, costul de asigurare. SMARTfinancial.ro a vrut sa afle cat de mult conteaza suma declarata.
“Exista riscul ca imobilul sa fie subasigurat. In acest caz, cu ocazia unei daune, societatea de asigurare va face propria evaluare si astfel va aplica regula proportionalitatii. Pentru situatia subasigurarii, clientul va primi despagubirile proportional cu diferenta dintre valoarea declarata si valoarea reala a imobilului, de aceea este bine ca evaluarea sa se faca in colaborare cu societatea sau cu brokerul de asigurare. Aceasta are propriile sisteme de evaluare a imobilelor plecand de la valoarea construirii in nou. In functie de starea cladirii, a anului de fabricatie precum si a suprafetei construite se poate determina o valoare corecta a imobilului”, a explicat oficialul Asigest.
